信貸月付金怎麼算：本息平均攤還
信用貸款最常見的還款方式是本息平均攤還：每月繳固定金額，其中利息是「剩餘本金 × 月利率」，其餘還本金。公式如下：
每月應繳 ＝ 貸款金額 × i ÷ (1 − (1 + i)−n) i＝年利率 ÷ 12，n＝期數（月）
例如貸款 50 萬、36 期、年利率 3%，每月應繳 14,541 元，總利息 23,462 元，總還款 523,462 元。期數越長，每月負擔越輕、利息計算的時間越長：貸款 100 萬、年利率 4% 時，36 期月付約 29,524 元、總利息約 62,863 元；60 期月付約 18,417 元、總利息約 104,991 元；84 期月付約 13,669 元、總利息約 148,180 元。
如果是「前 12 個月 2.5%、之後 6.8%」這種兩段利率，本工具先用優惠利率和全部期數算前段月付；優惠期結束時，再用剩下的本金、剩下的期數和新利率重新算一次月付。尾數處理上，本工具用未四捨五入的數字計算，顯示時才四捨五入到元，所以各欄加總可能和合計差 1 到 2 元。
本息平均和本金平均攤還的差別
本金平均攤還是每月還一樣多的本金，再加上當月剩餘本金的利息，所以月付逐月遞減：第一期最高、最後一期最低。因為本金還得早，總利息比較少。以 50 萬、36 期、年利率 3% 為例：本息平均每月 14,541 元，總利息約 23,462 元；本金平均第一期約 15,139 元、最後一期約 13,924 元，總利息約 23,125 元，只少約 337 元。信貸金額小、期數短，兩種方式的利息差距不大，所以實務上信貸多半採本息平均，每月金額固定，比較好規畫。本工具的月付試算採本息平均攤還；要比較房貸的兩種還款方式，可以用房貸試算。
寬限期的代價
有些信貸方案提供寬限期：前幾個月只繳利息、不還本金。月付在前期很低，但本金完全沒減少，寬限期結束後剩下的本金要在更短的期間還完，月付會跳升，總利息也比較多。以 50 萬、36 期、年利率 3% 為例，如果前 12 個月只繳利息：前 12 個月每月 1,250 元，之後 24 個月每月約 21,491 元，總利息約 30,775 元；沒有寬限期的總利息是 23,462 元，多付約 7,313 元。本工具的信貸試算沒有寬限期欄位；房貸有寬限期的試算，見房貸試算。
總費用年百分率為什麼比利率重要
利率只反映「借錢的利息」。信貸常見的開辦費、手續費、帳管費是額外的錢，不在利率裡，但確實是借款成本。金融機構在廣告上要揭露「總費用年百分率」，讓你把有收費和沒收費的方案放在同一把尺上比。
依《銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準》第 8 條，年百分率採內部報酬率法：借款金額的現值，等於每期還款與費用的現值合計。換成這個工具的算法：
貸款金額 − 一次性費用 ＝ Σ（每期本息 ＋ 每月費用）÷ (1 + x)期，期 ＝ 1 到 n
解出每月的 x（月內部報酬率）後，「總費用年百分率」取 x × 12，四捨五入到小數第 2 位（標準也要求取到小數第 2 位）。這個算法能重現金管會計算範例的公告數字：範例一（貸款 200 萬、20 年、年利率 2.75%、費用 2,200 元）是 2.76%，範例二（貸款 50 萬、7 年、年利率 6%、費用 22,700 元）是 7.43%。本工具另外列一個「年化有效利率（參考）」＝ (1 + x)12 − 1，把每月複利算成一整年的實際利率，在這兩個範例分別是 2.80% 和 7.69%，和公告數字不同，所以只當參考，不當作總費用年百分率。本工具的信貸期數上限是 120 期（範例一的 240 期超過，改用房貸試算可算月付與總利息，範例二 84 期可直接在本頁重現）。
費用的影響，要看貸款多短。貸款 50 萬、36 期、利率 3%，沒有費用時年百分率是 3.00%；另收 8,000 元手續費，實拿 49.2 萬，月付一樣是 14,541 元，年百分率變成 4.07%。再看一個短期的：貸款 30 萬、12 期、利率 8%，一次性費用 6,000 元，年百分率約 11.82%，比利率高了將近 4 個百分點。
所以比較方案時，利率低不代表比較便宜。貸款 100 萬、60 期：方案 A 利率 2.5%、一次性費用 4 萬元；方案 B 利率 3.5%、沒有費用。A 月付 17,747 元、利息 64,842 元，加上 4 萬元費用，總成本 104,842 元，年百分率約 4.16%；B 月付 18,192 元、利息 91,505 元，總成本 91,505 元，年百分率 3.50%。A 的利率比較低，但 B 反而少付約 13,337 元，年百分率也比較低。
哪些費用要算進去，標準第 7 條列了不計入的項目：逾期違約金等未依約履行所生的費用；代書費等消費者可自由選擇的費用；擔保物火險費、地震險費、擔保物設定費等與清償貸款有關且由消費者直接受益的費用；非銀行強制要求的信用保險費、跨行匯款手續費、卡片補發手續費等非必要支出。填寫「一次性費用」時請排除這些。
常見問題
信貸的月付金怎麼算？
信用貸款最常見的是本息平均攤還：每月繳同一筆錢，其中利息是剩餘本金乘上月利率，其餘還本金。公式：每月應繳 ＝ 貸款金額 × 月利率 ÷ (1 − (1 + 月利率)^−期數)，月利率是年利率除以 12。例如貸款 50 萬、36 期、年利率 3%：每月約 14,541 元，總利息約 23,462 元。年利率是 0 的時候，直接用貸款金額除以期數。
總費用年百分率和銀行說的利率差在哪？
利率只算借錢的利息；總費用年百分率把開辦費、手續費這類費用也算進去，換成年化的數字。依金管會訂的標準，算法是內部報酬率法：你實際拿到手的錢（貸款金額扣掉一次性費用），等於之後每期還款（含每月費用）的現值加總，解出來的月利率再換算成年的數字。沒有任何費用時，年百分率和利率幾乎一樣；費用越高、貸款越短，年百分率比利率高越多。例如貸款 50 萬、36 期、利率 3%，另收 8,000 元手續費：月付不變，但年百分率從 3.00% 變成約 4.07%。
哪些費用要填進「一次性費用」和「每月費用」？
填貸款機構收取、屬於取得貸款必要的費用：開辦費、手續費、一次性的帳戶管理費填「一次性費用」；每個月固定收的帳戶管理費填「每月費用」。依《銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準》第 7 條，逾期還款的違約金、代書費等可自由選擇的費用、擔保物的火險與地震險等與清償貸款有關且消費者直接受益的費用，不計入總費用，請不要填。你的貸款上哪些費用算進去，以貸款機構的書面揭露為準。
信貸的利率有上限嗎？
民法第 205 條規定，約定利率超過週年百分之十六的部分，約定無效。這是法定的利率上限。但不代表利率在上限以內就一定合理：同樣是信用貸款，不同的銀行、不同的信用條件，利率可能差很多，建議多比較幾家，用年百分率把費用也算進去比。
前面利率低、之後調高的方案，怎麼比較？
本工具的「前幾期優惠利率、之後調整」可以填兩段利率。第一段月付用全部期數和優惠利率算；優惠期結束後，用剩下的本金、剩下的期數和新利率重新算月付。年百分率會把兩段的現金流一起算進去，所以能和單一利率的方案放在同一把尺上比。各家貸款機構的分段約定不一定相同，以貸款契約為準。例如貸款 80 萬、60 期，前 12 期 2.5%、之後 6.8%：前 12 期每月約 14,198 元，之後每月約 15,454 元，總利息約 112,190 元，年百分率約 5.22%。
提前還清信貸划算嗎？
本息平均攤還的前期，每月繳的錢大部分是利息，所以越早提前還款，省下的利息越多。但有些貸款機構對提前清償收取違約金或手續費，常見做法是在某個期間內提前還清要收費，期間過後免收，這要看貸款契約。決定之前，把「違約金」和「省下的利息」放在一起比：省下的利息比違約金高，才划算。本工具目前不試算信貸的提前還款。
試算結果和銀行核定的金額為什麼會差幾十元？
本工具用未四捨五入的月付金額計算總利息，顯示時才四捨五入到元。銀行通常把月付先取整數，再乘以期數，所以總利息可能和本工具差幾十元。實際利率、費用、是否分段調整，都以貸款機構核定的條件為準。
資料來源（查核日期：2026 年 10 月）
- 銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準（全國法規資料庫，第 7 條：不計入總費用的項目；第 8 條：內部報酬率法、年百分率四捨五入至小數第 2 位、還款先抵沖費用再沖利息、最後沖本金）
- 金融監督管理委員會：銀行業暨保險業廣告宣傳信用交易商品總費用年百分率之計算範例（範例一 2.76%、範例二 7.43%，本工具以月內部報酬率 × 12 重現）
- 民法第 205 條（約定利率超過週年百分之十六的部分，約定無效；全國法規資料庫）
本頁只陳述計算邏輯與計算結果，不推薦任何貸款機構，也不構成個人化的理財建議。