車貸月付金怎麼算：本息平均攤還
汽車貸款最常見的還款方式是本息平均攤還：每月繳的金額固定，其中利息是「剩餘本金 × 月利率」，其餘用來還本金。公式如下：
每月應繳 ＝ 貸款金額 × i ÷ (1 − (1 + i)−n) i＝年利率 ÷ 12，n＝期數（月）
貸款金額是車價扣掉頭期款。例如車價 80 萬、頭期款 16 萬、60 期、年利率 2.88%：貸款 64 萬，每月應繳 11,466 元，總利息 47,952 元，總還款 687,952 元。
如果有「前 12 個月 2%、之後 5.5%」這種分段利率，本工具先用優惠利率和全部期數算前段月付；優惠期結束時，再用剩下的本金、剩下的期數和新利率重新算一次月付。各家貸款機構的分段約定不一定相同，以貸款契約為準。
利率和總費用年百分率差在哪
利率只反映「借錢的利息」。車貸常見的開辦費、手續費是貸款時一次付出的錢，不在利率裡，但確實是借款成本的一部分。所以金融機構要揭露「總費用年百分率」，讓你把有收費和沒收費的方案放在同一把尺上比。
依《銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準》第 8 條，年百分率採內部報酬率法：借款金額的現值，等於每期還款與費用的現值合計。換成這個工具的算法：
貸款金額 − 一次性費用 ＝ 每期還款 ÷ (1 + x) + 每期還款 ÷ (1 + x)² + … + 每期還款 ÷ (1 + x)n
解出每月的 x（月內部報酬率）後，本工具把它換成兩個年百分率數字並列：一個是「月利率 × 12 換算」（x × 12），一個是「依條文公式按複利換算」（(1 + x)12 − 1，因為條文的等式是以「年」為單位列式）。兩個數字都四捨五入到小數第 2 位（標準也要求取到小數第 2 位）。本工具無法證實哪一個是官方範例採用的口徑，所以不選邊；兩者在利率相同、沒有費用時，複利換算的數字會略高一些。
哪些費用要算進去，標準第 7 條列了不計入的項目：逾期違約金等未依約履行所生的費用；代書費等消費者可自由選擇的費用；擔保物火險費、地震險費、擔保物設定費等與清償貸款有關且由消費者直接受益的費用；非銀行強制要求的信用保險費、跨行匯款手續費、卡片補發手續費等非必要支出。填寫「一次性費用」時請排除這些。
舉例：貸款 80 萬、年利率 3%、60 期，沒有費用時總費用年百分率是 3.00%；如果另外收 5,000 元的一次性費用，實拿 79.5 萬，同樣要還每月 14,375 元，「月利率 × 12 換算」的總費用年百分率就變成 3.25%。
0 利率分期的隱藏成本在哪
0 利率分期不收利息，但車商常同時提供「付現折扣」。兩個方案的差別，就在你願不願意放棄那筆折扣。換成你實際付出的錢來看：選 0 利率，你每期還的總額等於牌價；選現金折扣，你只需要付牌價扣掉折扣的錢。這中間的差額，就是用分期換來的「借款成本」。
例如車價 100 萬、現金折扣 5 萬、0 利率 36 期、沒有手續費、沒有頭期款：0 利率方案每月 27,778 元，相當於用 95 萬的現金價借款、分 36 期還 100 萬，隱含年利率約 3.36%。如果同一筆 95 萬向銀行借，年利率 3%、36 期、沒有費用，每月 27,627 元，總支出少約 5,423 元；但如果銀行利率是 5%，結論就反過來。所以要看你拿得到的銀行利率，以及手續費有多少。
工具裡的比較，兩個方案的頭期款相同；0 利率方案的總支出是牌價加手續費，現金折扣方案是折扣價加銀行利息和費用。
頭期款與期數怎麼影響總利息
以貸款 100 萬、年利率 3% 為例，期數越長月付越低，總利息越高：
| 期數 | 每月應繳 | 總利息 |
|---|---|---|
| 36 期 | 29,081 元 | 46,924 元 |
| 60 期 | 17,969 元 | 78,121 元 |
| 84 期 | 13,213 元 | 109,917 元 |
頭期款則是直接縮小貸款本金。車價 100 萬、年利率 3%、60 期：頭期款 0 元，月付 17,969 元、總利息 78,121 元；頭期款 20 萬，月付 14,375 元、總利息 62,497 元；頭期款 40 萬，月付 10,781 元、總利息 46,873 元。
常見問題
本息平均攤還是什麼意思？
本息平均攤還是每個月繳同一筆錢，這筆錢裡面有一部分是利息、一部分還本金。前面幾期欠的本金多，利息占比高；越往後本金還得多，利息占比越低。公式是：每月應繳 ＝ 貸款金額 × 月利率 ÷ (1 − (1 + 月利率)^−期數)，月利率就是年利率除以 12。年利率是 0 的時候，直接用貸款金額除以期數。
總費用年百分率和銀行說的利率差在哪？
利率只算借錢的利息；總費用年百分率把開辦費、手續費這類一次性費用也算進去，換成一個年化的數字。金管會規定的算法是內部報酬率法：你實際拿到手的錢（貸款金額扣掉費用），等於之後每期還款的現值加總，解出來的利率再換成年的數字，就是總費用年百分率（換算方式見試算結果下方說明）。沒有任何費用時，兩者幾乎相同；費用越高、貸款越短，差距越大。
哪些費用要填進「一次性費用」？
填貸款時由貸款機構收取、屬於取得貸款必要的一次性費用，例如開辦費、手續費、帳戶管理費。依《銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準》第 7 條，下列費用不計入總費用，請不要填：（一）逾期還款違約金等，消費者未依約履行契約責任所生的費用；（二）代書費等，不是銀行或保險業要求、消費者可以自由選擇的費用；（三）擔保物的火險費、地震險費、擔保物設定費等，與清償貸款有關、由消費者直接受益的費用；（四）非銀行強制要求的信用保險費、用自動櫃員機還款的跨行匯款手續費、卡片遺失申請補發手續費等，不是為取得或清償貸款而必要支出的費用。第 7 條沒有逐項列出所有應計入的費用，你的貸款上哪些費用算進去，以貸款機構的書面揭露為準。
0 利率分期真的沒有成本嗎？
分期本身不收利息，但車商常見「0 利率」和「付現折扣」二選一。選了 0 利率，就等於放棄那筆現金折扣，加上可能的手續費。本工具把這兩筆換算成隱含年利率：你實際上是用「現金價」借到錢，之後分期還「牌價」，兩者的差額就是借款成本。這個隱含利率比你能借到的銀行利率高還是低，就是兩個方案的差別。
頭期款和貸款期數怎麼影響總利息？
頭期款越高，貸款本金越小，每期利息和總利息都跟著降，是等比例的關係。期數拉長，每月負擔會變輕，但利息計算的時間變長，總利息會增加。例如貸款 100 萬、年利率 3%：36 期月付約 29,081 元、總利息約 46,924 元；84 期月付約 13,213 元、總利息約 109,917 元。
試算結果和銀行核定的金額為什麼會差幾十元？
本工具用未四捨五入的月付金額計算總利息，顯示時才四捨五入到元。有些試算會先把月付金額取整數，再乘上期數，所以總利息可能和本工具差幾十元。實際利率、費用、是否分段調整，都以貸款機構核定的條件為準。
資料來源
- 銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準（全國法規資料庫，第 7 條：不計入總費用的項目；第 8 條：內部報酬率法、年百分率四捨五入至小數第 2 位、還款先抵沖費用再沖利息、最後沖本金）
- 金融監督管理委員會：銀行業暨保險業廣告宣傳信用交易商品總費用年百分率之計算範例
本頁只陳述計算邏輯與計算結果，不推薦任何貸款機構或車商，也不構成個人化的理財建議。